ICA Kort

ICA erbjuder flera kort, från ett gratis stammiskort till ett fullfjädrat kreditkort, och för dig som handlar mycket mat hos ICA kan de vara värda en närmare titt. Men matkort har en avgörande hake: bonusen går ofta bara att använda där. Det gör att kortets värde helt beror på hur mycket av ditt hushålls pengar som faktiskt hamnar i en ICA-kassa. Här granskar vi hur ICA:s kort fungerar, vad de kostar och den enda fråga som avgör om de lönar sig för just dig: handlar du tillräckligt mycket på ICA?

ICA:s olika kort och vad de kostar

Det första att reda ut är att ICA inte har ett kort utan flera, och de skiljer sig åt på ett sätt som spelar roll för plånboken. Enklast är det rena stammiskortet, som är kostnadsfritt och saknar både kredit och betalfunktion. Det gör bara en sak: registrerar dina köp så att du samlar stammispoäng och får de rabatter ICA riktar till sina medlemmar. För den som bara vill ha bonusen utan att byta bank eller ta en kredit räcker det kortet, och det kostar ingenting.

Ett steg upp finns bankkortet och kreditkortet, som är kopplade till ett konto hos ICA Banken och fungerar som ett Mastercard i hela världen. Kreditkortet, som marknadsförs som Bankkort Plus, kombinerar ett direktkonto och ett fakturakonto och kostar i dag runt 420 kronor om året, motsvarande 35 kronor i månaden. För den avgiften får du en kreditgräns på mellan 20 000 och 100 000 kronor, upp till 60 dagars räntefri kredit, och ett paket av försäkringar. Det är alltså inte ett gratiskort, och årsavgiften är utgångspunkten för hela lönsamhetsfrågan.

Räntan och avgifterna är däremot förhållandevis låga för ett kreditkort. Den nominella räntan ligger kring 14 procent, klart under räntetaket och lägre än många konkurrenter, och valutapåslaget är lågt jämfört med marknaden. De 60 räntefria dagarna är bland de längsta som erbjuds. Kortet är alltså billigt att äga och använda i den meningen, förutsatt att du betalar hela fakturan i tid. Aviavgift tillkommer om du vill ha pappersfaktura i stället för e-faktura.

En detalj värd att nämna för den som jämför kort är hur ICA hanterar de tekniska betalsätten. Kortet stöder Apple Pay och Samsung Pay, men inte Google Pay, vilket kan spela roll för den som betalar mycket med en Android-telefon. Vid delbetalning är den lägsta summa du måste betala varje månad tre procent av den utnyttjade krediten, och låter du skulden ligga kvar löper räntan på den delen. Grundprincipen är densamma som för alla kreditkort: kortet är billigt så länge du nollar fakturan varje månad och dyrt i samma stund du börjar skjuta skulden framför dig.

Så fungerar bonusen och kontona

Här ligger kärnan i vad som gör ICA-kortet speciellt, och det är värt att förstå ordentligt. Kreditkortet är kopplat till två konton. När du handlar på ICA eller Apotek Hjärtat, eller tar ut kontanter, dras pengarna direkt från ditt direktkonto, precis som med ett vanligt betalkort. Handlar du någon annanstans används i stället fakturakontot, alltså krediten, och de köpen samlas på månadsfakturan. Kortet är med andra ord ett betalkort hos ICA och ett kreditkort överallt annars.

Bonusen tjänar du in på dina köp och samlas som stammispoäng. Den stora fördelen, och samtidigt den stora begränsningen, är att den bonusen i praktiken löses in hos ICA och Apotek Hjärtat, inte fritt i kronor. Poängen blir rabatter och bonuscheckar i ICA-systemet, ofta riktade mot varor du redan brukar handla. Det finns dessutom en möjlighet till dubbel bonus, men den kräver att du samlar mer av din ekonomi hos ICA Banken, till exempel genom att ha lön, pension eller studiemedel insatt där och spara eller låna hos banken. Bonusen är alltså inte villkorslös, utan störst för den som gör ICA Banken till sin huvudbank.

Utöver bonusen ingår ett ovanligt brett försäkringspaket. En kompletterande reseförsäkring gäller när du betalar minst 75 procent av resan med kortet, och den räknas av flera jämförelser som generös. Till det kommer en matförsäkring, som kan ge ett tillskott i form av ICA-presentkort om du blir långvarigt sjukskriven eller ofrivilligt arbetslös, samt en trygghetsförsäkring på hemelektronik och vitvaror. Försäkringarna är en reell del av kortets värde, men också de är i hög grad knutna till ICA-världen.

Lönar sig ICA-kortet för ditt hushåll?

Det här är frågan allt annat kokar ner till, och svaret följer samma enkla matematik som gäller alla bonuskort. Eftersom bonusen i huvudsak kan lösas in hos ICA, avgörs kortets värde av hur stor del av ditt hushålls utgifter som går just dit. Handlar du och din familj det mesta av maten på ICA och besöker Apotek Hjärtat regelbundet, kan bonusen och de riktade rabatterna snabbt överstiga årsavgiften, och då är kortet en god affär. Ju större matkonto, desto tydligare lönar det sig.

Handlar du däremot din mat på andra kedjor, sprider inköpen eller lägger en liten del av budgeten på just ICA, blir kalkylen en annan. Då riskerar årsavgiften att äta upp den blygsamma bonus du ändå tjänar in, och poängen du samlar går inte att använda där du faktiskt handlar. I det läget ger ett avgiftsfritt kort med bonus i reda kronor mer tillbaka, eftersom den återbäringen kan användas var som helst. Kortets styrka, kopplingen till ICA, är alltså också dess begränsning: det belönar lojalitet mot en kedja och straffar spridning.

En rimlig mellanväg för den som gillar ICA men inte vill binda upp sig är det gratis stammiskortet. Det ger bonusen utan årsavgift och utan kredit, och passar den som vill ha ICA-rabatterna men betalar med ett annat, bredare kort. Vill du förstå hur bonus i allmänhet ska värderas mot avgifter, eller hur du jämför kreditkort mot varandra, finns det att läsa vidare separat. Grundfrågan förblir densamma: räkna på din egen ICA-andel innan du väljer.

Tabellen visar att valet mindre handlar om vilket ICA-kort som är bäst i allmänhet och mer om hur mycket kredit, försäkring och ICA-handel du faktiskt vill ha. Ju mer av ditt liv som redan utspelar sig i ICA-butiken, desto längre upp i tabellen lönar det sig att gå.

Hur står sig ICA-kortet mot andra matkort?

ICA är inte ensamt om att erbjuda ett matkort, och en kort jämförelse sätter kortet i sitt sammanhang. Den närmaste motsvarigheten är Coops kort, som på liknande sätt ger poäng och rabatter i den egna butikskedjan, och även andra livsmedelskedjor har egna kortlösningar. Gemensamt för dem alla är samma grundprincip och samma begränsning: bonusen är störst och mest användbar just i den kedja kortet är knutet till. Valet mellan dem handlar därför sällan om vilket kort som är bäst i teorin, utan om var du redan handlar din mat.

Där ICA-kortet skiljer ut sig är på ränte- och försäkringssidan. Den låga räntan, det långa räntefria intervallet och det breda försäkringspaketet gör det till ett av de mer prisvärda matkorten för den som ändå är ICA-kund, och den kompletterande reseförsäkringen håller en nivå som mäter sig med renodlade resekort. För en barnfamilj med stort matkonto som redan handlar på ICA kan kombinationen av matbonus, matförsäkring och reseförsäkring bli förvånansvärt värdefull, medan samma paket är närmast verkningslöst för den vars vardag utspelar sig i en annan butik. Slutsatsen är alltså inte att ICA-kortet är bättre eller sämre än andra matkort, utan att det är rätt för ICA-kunden och fel för alla andra.

Vad du bör ta med dig om ICA-kortet

Sammantaget är ICA:s kort välbyggda produkter med låg ränta, långt räntefritt och ett ovanligt generöst försäkringspaket, men de är först och främst kort för ICA-kunden. Kreditkortet är billigt att äga i förhållande till vad det erbjuder, förutsatt att du utnyttjar det som gör det speciellt: bonusen och rabatterna i ICA-systemet. Utan den kopplingen är det ett helt vanligt kort med en årsavgift.

Frågan att ställa är därför inte om ICA-kortet är bra, utan om du är ICA-kund nog för att det ska löna sig. Handlar du din mat och dina apoteksvaror mest på ICA, och särskilt om du gör ICA Banken till din huvudbank för dubbel bonus, kan kortet ge tillbaka mer än det kostar. Handlar du brett och sällan på ICA, är ett avgiftsfritt kort med fritt användbar återbäring ett bättre val. Räkna på din egen ICA-andel, väg bonusen mot årsavgiften, och låt den siffran avgöra, inte lockelsen i ett välkänt varumärke.